浪費癖に悩んできた私が「メンタルアカウンティング」と「ナッジ」で見つけた、自分らしい人生設計
はじめに：「整えなきゃ」と思いながら、気づけば60代に
私はこれまで、「洋服を買いすぎてはクレジット請求に青ざめる」「旅行サイトを見て衝動的に予約してしまう」…そんなことを何年も繰り返してきました。
反省もするけれど、服も旅行も、私にとっては“人生の潤い”であり、“自分らしさ”の表現でもあるのです。
一方、家族は手取りをきっちり用途別の封筒に分けて生活をコントロールしています。毎月、静かに、堅実に。
「私は何をしてきたんだろう」と焦ることもありましたが、自分には自分のやり方があるはず。
そんな私が出会ったのが、「メンタルアカウンティング（心の会計）」と「ナッジ」という考え方でした。
メンタルアカウンティング──“心の財布”で整える暮らし
行動経済学で提唱される「メンタルアカウンティング」は、
人が心の中でお金を“使い道ごとに分類して管理する”という、ごく自然な心理現象のことです。
たとえば、
- ボーナスは「旅行に使うもの」だと思い込んでいたり、
- お祝いでいただいたお金は「ちょっと贅沢に使っていい」と感じたり。
合理的ではないけれど、このクセを上手に活用すれば、衝動買いや浪費に“優しくブレーキをかける”ことができます。
私の人生設計──70歳までは働くとして、その先をどう生きるか
私は現在60代。健康面や社会とのつながりのためにも、70歳くらいまでは働くつもりです。
大きな収入ではないとしても、週数日や短時間の仕事を通じて、最低限の生活費＋少しの余裕は得られるはず。
では、70代からの人生をどう設計するか。
まず、以下のような“数字ベースの目標”を立ててみました。
●前提とする生活モデル（70歳以降）
| 項目 | 月額（円） |
|---|---|
| 生活費（食費・光熱・雑費） | 100,000 |
| 医療・保険・予備費 | 20,000 |
| 趣味・外食・交際費 | 20,000 |
| 旅行・娯楽積立（年2回） | 10,000 |
| 合計 | 150,000 |
年金＋貯蓄から、月15万円程度の生活が続けられれば、十分に楽しみを残せる暮らしになります。
これをもとに「老後資金の目標」をざっくり逆算すると、次のようになります：
●老後資金シミュレーション（70歳〜90歳）
- 必要生活費：15万円 × 12か月 × 20年 ＝ 3,600万円
- うち年金支給想定（例えば月10万円程度の場合）：10万円 × 12か月 × 20年 ＝ 2,400万円
- 差額：1,200万円（＝自力で準備するべき金額）
この1,200万円を60〜70歳の間でどう積み立てるか。
10年間で貯めるなら、年間120万円（月10万円）、
半分は今ある貯蓄から補填するなら、月5万円の積立でOKという見立てになります。
衝動買いのクセに“ナッジ”を使って対策する
私は感情で買い物をしてしまうタイプです。「今だけ！」の表示に弱く、服や旅行を“勢い”で申し込んでしまいがち。
でも、以下の小さな工夫で、自分のクセに優しくストップをかけられるようになりました。
① 48時間保留ルール
- 欲しくなったものは「すぐ買わずにスクショ」
- スマホ内に「欲しい物」フォルダを作り、2日後に再検討
→ 不思議と、半分以上は「まあ、いらないかも」に変わります。
② ポチる前に“封筒口座”チェック
- 実物の封筒ではなく、「目的別口座」や「家計簿アプリ」で予算を管理
- 服用月予算5,000円、旅行積立月10,000円など、自分で“心の上限”を作っておく
→ 「今月の服予算はあと1,000円…」と思うだけで、買い物欲が冷静になります。
③ ごほうび予算を先に確保する
- 毎月の初めに「洋服予算」や「1人カフェ代」など“楽しみ予算”をあらかじめ分けておく
- 我慢ではなく、「ここまではOK」と自分に許すことで浪費が減りました
「整える」ことは、我慢ではない
お金を管理するというと、「我慢」「節制」「面倒くさい」といったイメージがつきものですが、
実際は「安心を手に入れる」「未来の自分を助ける」行為でもあります。
私がたどりついたのは、
- “今の自分を否定せず”に
- “楽しみは削らず”に
- “数値で安心を得る”というスタイル。
完璧じゃなくても大丈夫。メンタルアカウンティングやナッジを活用すれば、
「老後もちゃんと楽しめる私」へ、ゆっくり変わっていけると思うのです。
おわりに：老後は“縮こまる”時期じゃない
70代は、「もう若くない」ではなく、「まだ動ける」時期。
人によっては人生で最も“自由な時間”を手に入れるタイミングです。
その時に、
- 「お金が心配で動けない」ではなく
- 「ちゃんと整えてきたから、動ける」状態を目指したい。
そのために、60代の今から少しずつ、「未来の自分に優しい生活設計」をしていこうと思います。
参考になったのはこの本です。